حاسبة الرهن العقاري

ما هو القرض العقاري (الرهن العقاري)؟

الرهن العقاري هو قرض طويل الأجل تقدمه مؤسسة مالية (بنك) لشراء أو بناء أو تجديد عقار. ويكون العقار المكتسب بمثابة ضمان لسداد الدين.

يتعهد المقترض بسداد أصل القرض بالإضافة إلى الفوائد المتراكمة على مدى فترة محددة من خلال أقساط دورية (عادة ما تكون شهرية).

كيف يُحسب القسط الشهري للرهن العقاري؟

تستخدم معظم القروض العقارية نظام الإطفاء الفرنسي، والذي يتميز بأقساط شهرية ثابتة. في الأقساط الأولى، يذهب جزء أكبر لسداد الفوائد، بينما في نهاية المدة يذهب الجزء الأكبر لسداد أصل القرض.

صيغة نظام الإطفاء الفرنسي

حيث:

• M = القسط الشهري.
• P = إجمالي مبلغ القرض العقاري (سعر العقار − الدفعة الأولى).
• r = معدل الفائدة الشهري (المعدل السنوي ÷ 12 / 100).
• n = إجمالي عدد الأقساط الشهرية (سنوات القرض × 12).

مثال عملي لحساب الرهن العقاري

لنفترض أنك ترغب في شراء منزل بقيمة $200000 مع دفعة أولى بنسبة 20% ($40000). تطلب قرضاً عقارياً بمبلغ $160000 بمعدل فائدة سنوي 4.5% لمدة 20 سنة (240 شهراً).

• مبلغ القرض (P): $160000
• الفائدة الشهرية (r): 4.5% ÷ 12 = 0.375% شهرياً (0.00375 بالصيغة العشرية)
• إجمالي الأشهر (n): 20 سنة × 12 = 240 شهراً

بتطبيق الصيغة، يكون القسط الشهري التقديري $1012.63. على مدار 20 سنة، يبلغ إجمالي المدفوعات $243031، منها $160000 أصل القرض و $83031 إجمالي الفوائد.

عوامل رئيسية عند طلب الرهن العقاري

• الدفعة الأولى: يمول معظم المقرضين ما يصل إلى 80% من قيمة العقار، مما يجعل توفير دفعة أولى بنسبة 20% أمراً موصى به.
• الفائدة الثابتة مقابل المتغيرة: تحافظ الفائدة الثابتة على قيمة قسط ثابتة طوال مدة القرض، بينما تتقلب الفائدة المتغيرة بناءً على مؤشرات السوق.
• تكاليف الإغلاق والتأمين: بالإضافة إلى الأقساط الشهرية، ضع في اعتبارك تقييم العقار، ورسوم التسجيل، والضرائب، والتأمين الإلزامي.
• القدرة المالية على السداد: يُفضل ألا يتجاوز القسط الشهري للرهن العقاري 30%–35% من صافي دخل الأسرة.