주택담보대출 계산기

주택담보대출이란 무엇인가?

주택담보대출(주담대)은 금융기관(은행)이 부동산 구매, 건축, 개조를 위해 제공하는 장기 대출입니다. 취득한 부동산이 부채의 담보가 됩니다.

차입자는 정해진 기간 동안 정기(보통 월) 분할로 원금과 이자를 갚기로 합니다.

월 상환액은 어떻게 계산하나?

대부분의 주담대는 원리금균등상환을 쓰며, 월 상환액이 일정합니다. 초반에는 이자 비중이 크고, 기간 말에는 원금 비중이 커집니다.

원리금균등(프랑스식) 상각 공식

여기서:

• M = 월 상환액.
• P = 대출 총액 (주택 가격 − 계약금).
• r = 월 이자율 (연이율 ÷ 12 / 100).
• n = 총 월 납입 횟수 (대출 연수 × 12).

실용 주택담보대출 계산 예제

200000원 주택을 20% 계약금(40000원)으로 산다고 합시다. 160000원을 연 4.5%로 20년(240개월) 빌립니다.

• 대출 금액 (P): 160000원
• 월 이율 (r): 4.5% ÷ 12 = 월 0.375% (소수 0.00375)
• 총 개월 (n): 20년 × 12 = 240개월

공식에 넣으면 예상 월 상환액은 1012.63원입니다. 20년간 총 상환은 243031원이며, 그중 160000원은 원금, 83031원은 총 이자입니다.

주택담보대출 신청 시 핵심 요인

• 계약금과 LTV: 대부분 기관은 자산 가치의 최대 80% 안팎을 융자합니다. 규제 지역에서는 LTV가 더 낮을 수 있어, 20% 이상 자기자금이 흔히 필요합니다.
• 고정 vs 변동 금리: 고정은 전 기간 상환액이 같고, 변동은 코픽스 같은 시장 지표에 따라 바뀝니다.
• 부대비용과 보험: 월 상환 외에 감정, 등기, 세금, 의무 보험을 고려하세요.
• 감당 능력(DSR): 월 상환이 가구 원리금 부담을 과도하게 키우지 않는지 봅니다. 실무에서는 소득 대비 원리금 비율을 DSR로 심사합니다.